Son un registro en el que se incluyen a todas aquellas personas físicas o jurídicas que hayan incurrido en algún tipo de impago como consecuencia de cualquier tipo de operación comercial.
Se usan para constatar la solvencia ya que recogen información sobre la situación patrimonial con respecto a una deuda y pueden marcar la diferencia entre la concesión o no de un crédito dinerario.
Regulación legal
Se encuentra contenida en la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD).
Requisitos
Para poder incluir a una persona física en este tipo de ficheros es necesario que se cumplan ciertos requisitos:
Respecto del acreedor
- Que sea el quien facilite los datos al fichero de morosidad o bien la persona por quien actúe por su cuenta o interés (despachos de abogados o gestores de cobro por ejemplo).
- Que haya informado previamente al afectado, bien en el contrato o bien en el momento de requerir el pago, acerca de la posibilidad de inclusión en dichos ficheros.
- Que el acreedor haya realizado el requerimiento de pago al deudor con carácter previo a la comunicación de sus datos al fichero de morosos.
- Que una vez incluido al deudor en el fichero deberá notificar al afectado sobre dicha inclusión dentro de los treinta días siguientes a la notificación de la deuda al sistema.
Respecto de la deuda
Es necesario que exista previamente una deuda que pueda ser calificada como cierta, vencida, exigible y que esté impagada.
La cuantía mínima adeuda para poder ser incluido en los ficheros está fijada en 50 euros para las personas físicas y en 300 euros para las personas jurídicas.
No pueden incluirnos en un registro de morosos antes de cuatro meses desde el inicio del impago.
Que no hayan transcurrido cinco años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si aquélla fuera de vencimiento periódico.
Clases
Los registros de morosidad más habituales son:
ASNEF / EQUIFAX (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).
BADEXCUG (Base de Datos Experian Users Group).
Aunque ambos ficheros son de carácter privado, la diferencia principal es que mientras en ASNEF se incluyen tanto personas físicas como jurídicas, en Experian solo son físicas.
CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
No es exactamente un registro de morosos, sino una base de datos del Banco de España donde aparece información de los préstamos, créditos, avales y garantías de una persona por importe acumulado superior a 1.000 euros.
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).
Recoge los impagos superiores a 300 euros relacionados exclusivamente con personas jurídicas.
La información la proporcionan los bancos, y el alta en el RAI se produce de manera automática cuando no se hace efectivo un pago que se había aceptado.
FIM (Fichero de Inquilinos Morosos)
Se retroalimenta de las incidencias informadas por profesionales inmobiliarios, propietarios particulares y sentencias judiciales. Abierto tanto a empresas como a particulares.
Destinado a prevenir la morosidad en el alquiler.
Formas de salir de un fichero de morosidad
Estar en un fichero de morosos puede afectar tu acceso a créditos, hipotecas o incluso ciertos servicios. Sin embargo, existen formas de eliminar tu nombre de estos registros. A continuación, te explicamos las principales opciones.
1. Pagar la deuda y solicitar la eliminación
La forma más rápida y efectiva de salir de un fichero de morosidad es liquidando la deuda. Para ello:
✅ Solicita un justificante de pago al acreedor.
✅ Pide que informen al fichero para que eliminen tu registro.
✅ Si no lo hacen, reclama directamente al fichero con la prueba de pago.
Los ficheros tienen un plazo máximo de 10 días para eliminar tu nombre tras la cancelación de la deuda.
2. Reclamar si la inclusión es indebida
Si crees que te han incluido erróneamente en un fichero de morosos, sigue estos pasos:
🔹 Solicita pruebas de la deuda. La empresa debe demostrar que la deuda es real y está vencida.
🔹 Reclama directamente al fichero. Puedes dirigirte al registro donde estés incluido.
🔹 Acude a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Si la inclusión es ilegal o no te notificaron, puedes exigir la eliminación.
3. Esperar el plazo legal
La ley establece que una deuda solo puede figurar en un fichero de morosos durante un máximo de 5 años desde la fecha en que debió ser pagada. Pasado ese tiempo, el fichero debe eliminarla automáticamente.
4. Negociar con el acreedor
Si no puedes pagar la deuda completa, considera estas opciones:
📌 Negociar un acuerdo de pago con una quita o fraccionamiento.
📌 Solicitar un «acuerdo de no inclusión». Algunas entidades pueden retirar tu nombre si te comprometes a pagar.
5. Tomar medidas legales
Si la inclusión en el fichero te ha causado perjuicios (por ejemplo, denegación de créditos injustificada), podrías reclamar una indemnización por daños y perjuicios.
